银行如何“掘金”零售信贷市场 净利润增长率

股票资讯  2021-02-26 10:20:14

受新冠肺炎肺炎疫情影响,上半年银行业零售信贷增长受限,不良贷款率上升。为了拓展信贷市场,下半年银行业做了哪些调整?精准营销需要注意哪些问题?

最近,银行密集推出零售和普惠信贷产品,面向小微企业主的个人消费贷款和普惠金融信贷产品创新加快。

与此同时,全行营销和新产品纯信贷的趋势更加突出,银行对细分客户的个性化需求定制化程度也在不断提高。一些银行家透露,所有银行都在积极创新面向小微企业主和个人的消费贷款产品,并将在下半年进一步扩大。

“网上+纯信用”趋势明显

9月26日,平安银行推出零售信贷产品“新贷快贷”,这是一项大额互联网贷款产品,主要服务群体为小微企业和个体户。

华润银行近日在小微企业全线推出纯信贷产品“黄金销售贷款”,利用与企业相关的多维数据,围绕企业和企业实际控制人自动审批贷款;中原银行还推出了小微企业和个体工商户“聚商快贷”,这是一项跨线申请审批的无担保纯信用贷款产品。

此外,中国银行、广发银行、中信银行等多家银行也推出了面向小微企业或个人的网上信用贷款产品。值得注意的是,在零售和普惠信贷发布的新产品名单中,农村商业银行和农村信用社等地方金融机构的受欢迎程度最近有所上升。

一家股份制银行零售业务相关负责人表示,上半年新冠肺炎肺炎疫情对银行业零售信贷业务影响显著。信贷规模增长有限,不良率上升,整体压力较大;自6月份以来,各银行都在积极推出新产品或升级服务,特别是面向小微企业主和个人的消费贷款产品,下半年业务拓展将更加强劲。

零售业务相关负责人表示,过去普惠金融部分产品采用线上线下结合的模式,房贷占比相对较高。但今年爆发后,零售和普惠业务变得更加线上,推出的产品基本都是线上和纯信用产品。

荣360研究所近日发布的《2020年银行普惠金融产品量与价格分析及创新发展报告》显示,2020年以来,无担保贷款产品在主流银行产品中所占比重不断上升,从年初的40.33%上升到58.40%,主要原因是无担保业务贷款产品金额大幅增加;相应地,抵押贷款产品占比继续下降,抵押消费贷款产品占比从22.33%降至9.63%。

另一家股份制银行零售业务的客户经理表示,过去50多万元的消费贷款都是线上线下推广,前端数据提交等环节都是线上的,但后端审核还是需要线下沟通的。新冠肺炎爆发肺炎后,所有100万元以下的信用贷款基本可以在网上操作。

广发银行广州分行零售银行部相关人士表示,我行近期落地和正在开发的个人和小微企业信贷产品均基于全流程运营,通过大数据支持的精准客户画像和风险控制数据模型,提高了贷款审核效率,降低了融资成本。“目前,我行正在建设小微企业贷款网上系统,即将上线。”

Sack研究院高级研究员苏认为,今年商业银行数字化转型步伐加快,消费金融业务逐渐向网上迁移;此外,一些银行加快了对外场景和业务伙伴的拓展,渗透到餐饮、娱乐、旅游、购物等方面,以开放的态度打造一站式金融和数字生活平台。

广发银行广州分行零售银行部上述人士表示,上半年零售信贷不良率因疫情上升,使银行近期调整了零售信贷业务发展,主要体现在中小企业、企业主和个人客户信贷产品的加速推出,以及对客户选择的更精确要求。

客户细分定制化趋势增强

挖掘客户细分的多元化信用需求,通过定制化的产品研发和精准营销,深化客户细分。许多银行加快了在客户细分领域的根深蒂固的布局。

麦肯锡分析认为,客户深度培养已经成为股票竞争时代的必修课;要想真正推动产品创新,就要关注和洞察客户需求,将外部竞争格局与内部优势认知结合起来,锁定重点客户,完善端到端的产品创新流程。

如广发银行9月推出的“退役士兵社会保障贷款”,是针对部分退役士兵个人缴纳社会保障而设计的利率低、还款期长、信用型个人贷款产品的退役士兵专项服务;禹城农村商业银行近日推出独家“品牌代理”信贷产品,面向代理客户群;邹平农村商业银行还推出了针对创业者或小微企业的“商业担保贷款”;华夏银行专门为教师和教职员工定制了“教师轻松贷款”。

从商业银行发行的信贷产品来看,通过基于场景的客户细分定制产品,深化客户细分的金融需求,深化存量,拓展新客户,已经成为银行零售和普惠业务发展的主要方向。

广发银行广州分行零售银行部相关人士表示,原有零售信贷产品更加规范和通用,无法满足客户多样化和个性化的金融需求;现在需要通过客户群体的下沉细分来更深入的挖掘客户的需求,根据细分后的客户群体的个性化需求来定制R&D产品。

广发银行广州分行零售银行部上述相关人士表示,定制R&D不仅包括产品和服务的定制,还包括基于个人客户的定制精准营销。当然,要实现这些,离不开技术和数据的支持。“这几年银行一直在讲精准营销,在场景布置的过程中也在做,但其实精准营销的核心是数据处理能力的问题。近年来,随着数字化和智能化转型的加速,银行数据沉淀和可调用数据库越来越丰富,数据治理能力不断提高,消费场景布局更深、更垂直,使得个性化营销比以前更加精准。”

麦肯锡分析认为,个性化客户群深度营销应促进以客户为中心的个性化客户获取和客户获取策略,通过产品创新和客户旅程优化,实现客户管理深度的提升和价值创造。


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