「660010基金今天净值」银监会:个人消费信贷额度不超过20万元

股票资讯  2021-04-16 04:03:55

7月17日,为规范商业银行互联网贷款业务经营行为,促进互联网贷款业务平稳健康发展,银监会制定了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,自发布之日起施行。

在过渡性安排方面,过渡期按照“以旧换新”的原则设定,过渡期为《办法》实施之日起2年。过渡期内,商业银行按照《办法》制定整改计划并有序实施,不符合《办法》要求的业务逐步有序退出。过渡期结束后,商业银行现有的所有互联网贷款业务均应遵守本办法的规定。

单户消费个人信用贷款授信额度不超过20万元,一次性还本的授信期限不超过一年。中国银行业监督管理委员会可以根据商业银行的经营管理、风险水平和互联网贷款业务的发展情况调整上述金额。

商业银行应在上述规定限额内,根据客户特点和消费场景,制定差异化授信额度。

商业银行应根据自身风险管理能力和互联网贷款的地区、行业和品种,确定生产经营类个体户个人贷款和流动资金贷款的授信额度上限。对于上述期限超过一年的贷款,应至少每年对该贷款对应的授信进行一次重新评估和审批。

以下为《全文商业银行网上贷款管理暂行办法》第一章

第一条为了规范商业银行网上贷款业务的经营行为,促进网上贷款业务健康发展,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规,制定本办法。

第二条在中华人民共和国境内依法设立的商业银行经营互联网贷款业务,应当遵守本办法。

第三条本办法所称互联网贷款,是指商业银行向符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。利用互联网、移动通信等信息通信技术,基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理,自动受理网上贷款申请,进行风险评估,完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务操作。

第四条本办法所称风险数据,是指商业银行为识别借款人、识别、分析、评估、监测、预警和处置贷款风险而收集和使用的各类内外部数据。

本办法所称风险模型,是指适用于互联网贷款业务全过程的各种模型,包括但不限于身份认证模型、反欺诈模型、反洗钱模型、合规模型、风险评估模型、风险定价模型、授信审批模型、风险预警模型和收贷模型。

本办法所称合作机构,是指与商业银行在客户营销、共同融资贷款、支付结算、风险分担、信息技术、逾期收款等方面进行合作的各类机构。从事互联网贷款业务,包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。

第五条下列贷款不适用本办法:

(1)虽然借款人在网上申请贷款,但商业银行在线下或以线下为主进行贷前调查、风险评估和授信审批,贷款信用的核心判断来自线下贷款;

(2)商业银行发放的抵押贷款,抵押物需要线下登记交付保管或主要通过线下评估;

(三)中国银行保险监督管理委员会规定的其他贷款。

上述贷款适用其他相关监管规定。

第六条互联网贷款应遵循小额、短期、高效、风险可控的原则。

单户消费个人信用贷款授信额度不超过20万元,一次性还本的授信期限不超过一年。中国银行业监督管理委员会可以根据商业银行的经营管理、风险水平和互联网贷款业务的发展情况调整上述金额。商业银行应在上述规定限额内,根据客户特点和消费场景,制定差异化授信额度。

商业银行应根据自身风险管理能力和互联网贷款的地区、行业和品种,确定生产经营类个体户个人贷款和流动资金贷款的授信额度上限。对于上述期限超过一年的贷款,应至少每年对该贷款对应的授信进行一次重新评估和审批。

第七条商业银行应根据市场定位和发展战略,制定自己的互联网贷款业务计划。涉及合作机构的,应当明确合作方式。

第八条商业银行应当对互联网贷款业务实施统一管理,将互联网贷款业务纳入全面风险管理体系,建立健全适应互联网贷款业务特点的风险治理结构、风险管理政策和程序、内部控制和审计制度,有效识别、评估、监控和控制互联网贷款业务风险,确保互联网贷款业务发展适应自身风险偏好和风险管理能力。

互联网贷款业务涉及合作机构的,授信审批、合同签订等核心风险控制环节由商业银行独立有效开展。

第九条地方法人银行开展互联网贷款业务应以服务本地客户为主,审慎开展跨登记管辖业务,有效识别和监控跨登记管辖业务发展。没有实体业务网络,业务主要在网上开展,但符合中国银行保监会规定的其他要求。

在其他省(自治区、直辖市)设立分支机构的,客户在该分支机构所在行政区域内开展的业务不属于前款跨辖区注册业务。

第十条商业银行应建立健全借款人权益保护机制,完善消费者权益保护内部评估体系,切实承担借款人数据保护的主体责任,加强对借款人隐私数据的保护,建立安全有效的业务咨询和投诉处理渠道,确保借款人享受不低于线下贷款业务的相应服务,并将消费者保护要求嵌入互联网贷款业务全过程管理体系。

第十一条中国银行保险监督管理委员会及其派出机构(以下简称银行业监督管理机构)依照本办法对商业银行互联网贷款业务进行监督管理。

第二章风险管理体系

第十二条商业银行应建立健全互联网贷款风险治理结构,明确董事会和高级管理层对互联网贷款风险管理的职责,建立评估和问责机制。

第十三条商业银行董事会对网络贷款风险管理负最终责任,并履行以下职责:

(一)审批互联网贷款业务计划、合作机构管理政策和跨区域经营管理政策;

(二)审批互联网贷款风险管理系统;

(三)监督高级管理层管理和控制互联网贷款风险;

(4)定期获取互联网贷款业务评估报告,及时了解互联网贷款业务的经营管理、风险水平和消费者保护情况;

(五)其他相关职责。

第十四条商业银行高级管理人员应当履行下列职责:

(1)确定互联网贷款的管理架构,明确各部门的职责分工;

(二)制定、评估和监督互联网贷款业务规划、风险管理政策和程序、合作机构管理政策和程序以及跨地区管理政策的执行情况;

(3)制定互联网贷款业务风险管控指标,包括但不限于互联网贷款限额、与合作机构共同出资的限额和比例、合作机构集中度、不良贷款比例等。;

(四)建立互联网贷款业务风险管理机制,持续有效监控和报告各类风险,及时应对风险事件;

(五)充分了解并定期评估互联网贷款业务的发展、风险水平、管理状况和消费者保护情况,及时了解其重大变化,并定期向董事会报告;

(六)其他相关职责。

第十五条商业银行应确保有足够的资源独立有效地开展互联网贷款风险管理,确保董事会和高级管理层能够及时了解风险情况,准确理解风险数据和风险模型的功能和局限性。

第十六条商业银行互联网贷款风险管理系统应覆盖贷款业务的营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪和回收等全过程。

第十七条商业银行应通过合法渠道和方式获取目标客户数据,开展贷款营销,充分评估目标客户的资金需求、还款意愿和还款能力。商业银行应在贷款申请过程中加入贷款合同的强制阅读,并设定合理的阅读时限。

商业银行在自行或通过合作机构向目标客户推出互联网贷款产品时,应在显著位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资本成本、还本付息安排、逾期催收、咨询投诉渠道、违约责任等基本信息,保护客户自主知情权和选择权,不得以违约检查或强制捆绑等方式剥夺消费者表达意愿的权利。

第十八条商业银行应按照反洗钱、反恐融资的要求,构建身份认证模型,采取在线验证、生物识别等有效措施对客户进行身份识别,验证并保存借款人的身份数据和网上借款意愿,确保借款人的身份数据真实有效,借款人的意图真实。商业银行不得委托具有完全权限的合作机构核实借款人身份。

第十九条商业银行应当建立有效的反欺诈机制,实时监控欺诈行为,定期分析欺诈风险变化,不断完善反欺诈模式审计规则及相关技术手段,防范冒名顶替和恶意骗取银行贷款行为,确保信贷资金安全。

第二十条商业银行应在获得授权后查询借款人的信用信息,并通过合法的渠道和手段在线收集、查询和核实借款人的相关定性和定量信息,包括但不限于税收、社会保险基金、住房公积金等信息,以充分了解借款人的信用状况。

第二十一条商业银行应当建立有效的风险评估、信用审批和风险定价模型,加强统一的信用管理,审慎评估借款人的还款能力,利用风险数据并结合借款人现有债务确定借款人的信用评级和信用方案。

第二十二条商业银行应当建立人工审核机制,作为风险模型自动审批的必要补充。商业银行应明确人工审核的触发条件,合理设定人工审核的操作程序。

第二十三条商业银行应当以数据电文的形式与借款人及其他当事人签订贷款合同等文件。借款合同等文件应符合《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国电子签名法》等法律法规。

第二十四条商业银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途。贷款资金不得用于下列事项:

(一)购买和偿还住房抵押贷款;

(二)股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资;

(3)固定资产和股权的股权投资;

(四)法律法规禁止的其他用途。

第二十五条商业银行应当按照相关法律法规的要求,以数据报文的形式存储、传输和归档已签订的贷款合同及授信流程关键环节和节点的数据。借款人应随时查阅已签署的借款合同及相关资料。

第二十六条授信与首次贷款发放的时间间隔超过一个月的,商业银行应在贷款发放前重新评估借款人的信用状况,并根据借款人的特点和贷款金额确定跟踪其信用记录的频率,以确保及时获取其综合信用状况。

第二十七条商业银行应当按照贷款合同对贷款资金的支付进行管理和控制,贷款支付应当由具有合法支付业务资格的机构进行。商业银行应加强对支付账户的监控和对账管理。如果发现潜在风险,应立即给予预警并采取相关措施。采用独立支付方式的,单日还贷额度根据借款人以往的行为数据、交易数据、信用数据确定。

第二十八条商业银行应遵守《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》的委托支付管理规定,根据自身风险管理水平、互联网贷款规模和结构、应用场景、信用增级手段等,确定差异化的委托支付限额。

第二十九条商业银行应当通过建立风险监测预警模型,对借款人的财务、信用和经营状况进行监测,设定合理的预警指标和预警触发条件,并及时发布预警信号。必要时,应使用人工验证作为补充手段。

第三十条商业银行应当采取适当措施监控贷款的使用情况。发现借款人违反法律法规或未按约定用途使用贷款资金的,应当按照合同约定提前收回贷款,并追究借款人的相应责任。

第三十一条商业银行应当完善内部审计制度,独立客观地开展内部审计、审查和评价,督促提高互联网贷款业务的运营、风险管理和内部控制合规效果。银行业监督管理机构可以要求商业银行提交互联网贷款专项内部审计报告。

第三十二条商业银行对互联网不良贷款,应根据其性质及时制定差异化处置方案,提高处置效率。

第三章风险数据和风险模型管理

第三十三条商业银行在进行借款人身份验证、贷前调查、风险评估、信用审查和贷后管理时,至少应包括借款人的姓名、身份证号码、联系电话、银行账户等风险评估所需的基本信息。如需从合作机构获取借款人的风险数据,应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法、合规、真实、有效,向外界提供的数据不违反法律法规要求,并已得到信息主体本人的明确授权。商业银行不得与非法收集和使用个人信息的第三方合作。

第三十四条商业银行收集和使用借款人风险数据应遵循合法、必要、有效的原则,不得违反法律法规和借款人与贷款人的约定,不得将风险数据用于与贷款业务无关的活动或损害借款人合法权益,不得将借款人风险数据提供给第三方,法律法规另有规定的除外。

第三十五条商业银行应当建立风险数据安全管理的策略和标准,采取有效的技术措施,确保借款人风险数据在采集、传输、存储、处理和销毁过程中的安全,防范数据泄露、丢失或篡改的风险。

第三十六条商业银行应当对风险数据进行必要的处理,以满足风险模型对数据准确性、完整性、一致性、及时性和有效性的要求。

第三十七条商业银行应当合理配置风险模型开发、测试、评估、监控和退出的职责权限,做到分工明确、责任明确。商业银行不得将上述风险模型的管理职责外包,应加强风险模型的保密管理。

第三十八条商业银行应结合贷款产品、目标客户、风险数据和风险管理策略的特点,选择合适的技术标准和建模方法,科学设置模型参数,构建风险模型,测试模型在正常和压力情况下的有效性和稳定性。

第三十九条商业银行应当建立风险模型审查机制,设立模型审查委员会,负责风险模型审查。风险模型的评估应独立于风险模型的开发,评估工作应侧重于风险模型的有效性和稳定性,以确保其符合银行信贷审批条件和风险控制标准。风险模型只有在通过审查后才能在线应用。

第四十条商业银行应当建立有效的风险模型日常监控系统,至少包括在线风险模型的有效性和稳定性,以及模型批准的所有贷款的实际违约情况。如果监控发现模型有缺陷或不符合模型的设计目标,应确保风险模型开发和测试部门或团队能够及时得到提示进行重新测试和优化,以确保风险模型持续满足风险管理的要求。

第四十一条商业银行应当建立退出处置机制的风险模型。对于不能继续满足风险管理要求的风险模型,应立即停止,并及时采取相应措施,消除模型退出对贷款风险管理的不利影响。

第四十二条商业银行应当全面记录风险模型从开发到退出的全过程,并进行归档和管理,供银行和银行业监督管理机构随时查阅。

第四章信息技术风险管理

第四十三条商业银行应当建立安全、合规、高效、可靠的互联网贷款信息系统,满足互联网贷款业务运营和风险管理的需要。

第四十四条商业银行应当注重提高互联网贷款信息系统的可用性和可靠性,加强互联网贷款信息系统的安全运行管理和维护,定期进行安全测试和压力测试,确保系统安全、稳定、持续运行。

第四十五条商业银行应当采取必要的网络安全保护措施,加强网络访问控制和行为监控,有效防范网络攻击等威胁。与合作机构进行数据交互时,应采取切实可行的措施,有效隔离敏感数据,确保数据交互在安全合规的环境中进行。

第四十六条商业银行应加强客户端程序(包括但不限于浏览器插件程序、桌面客户端程序和移动客户端程序等)的安全加固。)部署在借款方的互联网贷款信息系统,提高客户端程序的防攻击、防入侵、防篡改、防反编译等安全能力。

第四十七条商业银行应当采取有效的技术手段保证借款人的数据安全,保证商业银行与借款人及合作机构之间的数据传输、合同签订、交易记录等各环节数据的保密性、完整性、真实性和不可否认性,并定期进行数据备份工作。

第四十八条商业银行应当全面评估合作机构的信息系统服务能力、可靠性和安全性以及敏感数据的安全保护能力,开展联合演练和测试,加强合同约束。

商业银行每年应对与合作机构的数据交互进行信息技术风险评估,并形成风险评估报告,确保商业银行信息系统的安全性不会因合作而降低,确保业务连续性。

第五章贷款合作管理

第四十九条商业银行应当建立覆盖各类合作机构的全行统一准入机制,明确相应的标准和程序,实行名单管理。

商业银行应根据合作内容、对客户的影响范围和程度、对银行金融稳定的影响程度,对合作机构实行分级分类管理,并根据其级别和类别确定相应的审批权限。

第五十条商业银行应当按照合作机构资质与其承担职能相匹配的原则,对合作机构进行准入前评估,确保合作机构和合作事项符合法律法规和监管要求。

商业银行应主要从经营、管理能力、风险控制水平、技术实力、服务质量、业务合规性和机构声誉等方面对合作机构进行准入前评估。在选择共同出资贷款的合作机构时,还应重点关注合作伙伴的资本充足率、杠杆率、流动性水平、不良贷款率、贷款集中度及其变化,并认真确定合作机构名单。

第五十一条商业银行应当与合作机构签订书面合作协议。书面合作协议应当按照利益与风险相匹配的原则,明确约定合作范围、操作程序、各方权责、收益分配、风险分担、客户权益保护、数据保密、争议解决、合作事项变更或终止的过渡性安排、违约责任,以及合作机构承诺与商业银行合作接受银行业监督管理机构检查并提供相关信息和资料。

商业银行应自主确定目标客户群、授信额度和贷款定价标准;商业银行不得直接或变相向合作机构本身及其关联方提供贷款。除合作机构共同出资贷款外,商业银行不得将贷款发放、本息回收、暂停支付等关键环节的操作全部委托给合作机构。商业银行应在书面合作协议中明确要求,合作机构不得以任何形式向借款人收取利息和费用,保险公司和具有担保资格的机构除外。

第五十二条商业银行应在相关页面的显著位置向借款人充分披露自身及合作机构的信息、合作产品的信息、自身及合作各方的权利和责任,并按照适当性原则充分披露合作业务的风险,避免客户产生品牌混淆。

商业银行应向借款人充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资本成本、偿债安排、逾期催收、咨询投诉渠道、违约责任等信息。贷款合同、产品要素描述等相关页面中的合作产品。商业银行需要从借款人处获得风险数据授权时,应在相关网上页面的显著位置提示借款人详细阅读授权书,并在授权书的显著位置披露授权风险数据的内容和期限,以确保借款人在阅读授权书后签字同意。

第五十三条商业银行与其他具有贷款资格的机构共同出资发行互联网贷款的,应当建立相应的内部管理制度,明确银行与合作机构共同出资的管理机制,并在合作协议中明确各方的权利和义务。商业银行应对其出资的贷款独立进行风险评估和授信审批,并承担贷后管理的主要责任。商业银行不得以任何形式为无贷款业务资格的合作机构提供资金,不得与无贷款业务资格的合作机构共同为贷款提供资金。

商业银行应按照适度分散的原则谨慎选择合作机构,针对合作机构造成的业务中断制定应急和恢复计划,避免过度依赖单一合作机构带来的风险。

第五十四条商业银行应充分考虑自身发展战略、业务模式、资产负债结构和风险管理能力,按照零售贷款总额或贷款总额的相应比例,将与合作机构共同出资的贷款总额纳入限额管理,加强对合作机构共同出资贷款的集中风险管理。商业银行应对单笔贷款的投资比例实行区间管理,并与合作伙伴合理分担风险。

第五十五条商业银行不得接受不符合信用保险和保证保险业务资格监管要求的无担保资格和合作机构直接或变相提供的信用增级服务。商业银行在与具有担保资格、符合信用保险和担保保险业务资格监管要求的合作机构合作时,应充分考虑上述机构的信用增级能力和集中度风险。商业银行不得因引入担保和信用增级而放松对贷款质量的控制。

第五十六条商业银行不得委托有暴力催收等违法催收记录的第三方机构催收贷款。商业银行应明确与第三方机构的权利和责任,要求其不得向与贷款无关的第三方收款。商业银行发现合作机构存在暴力催收等违法行为的,应当立即终止合作,并将违法线索及时移交有关部门。

第五十七条商业银行应当持续管理合作机构,及时识别、评估和释放因合作机构违约或经营失败而导致的风险。每年至少对合作机构进行一次综合评价。发现合作机构不能继续满足准入条件的,应当及时终止合作关系。合作机构在合作期间发生严重违法违规行为的,应及时将其列入我行禁止合作机构名单。

第六章监督管理

第五十八条商业银行首次开展互联网贷款业务,应在产品上线后10个工作日内向监管部门提交书面报告,包括:

(一)业务规划,包括年度和中长期互联网贷款业务模式、业务对象、业务领域、地理范围、合作机构管理等;

(二)风险控制措施,包括互联网贷款业务治理结构和管理制度、互联网贷款风险偏好、风险管理政策和程序、信息系统建设和信息技术风险评估、反洗钱和反恐融资体系、互联网贷款合作机构管理政策和程序、互联网贷款业务限额、与合作机构共同出资的贷款限额和比例、合作机构集中度等重要风险控制指标;

(三)网上贷款产品的基本信息,包括产品合规性评估、产品风险评估、风险数据、风险模型管理以及是否符合本办法的相关要求;

(四)消费者权益保护及其配套服务;

(五)银行业监督管理机构要求的其他材料。

第五十九条银行业监督管理机构应当结合商业银行日常监管和风险状况,对商业银行提交的报告及相关材料进行评估,评估重点是:

(1)互联网贷款业务计划是否与自身业务定位和差异化发展战略相匹配;

(2)是否独立掌握授信审批、合同签订等核心风险控制环节;

(三)信息技术风险的基本防范措施是否健全;

(四)网上产品合作机构的授信额度、期限、贷款控制、数据保护和管理是否符合本办法的要求;

(五)消费者权益保护是否全面有效。

发现不符合本办法要求的,应当要求商业银行限期整改、停业。

第六十条商业银行应当按照本办法的要求,对互联网贷款业务发展情况进行年度评估,并于每年4月30日前向银行业监督管理机构提交上一年度的年度评估报告。年度评估报告包括但不限于以下内容:

(一)业务基本情况;

(二)年度经营管理分析;

(3)业务风险分析和监管指标绩效分析;

(四)识别、计量、监控和控制风险的主要方法及其改进,以及信息技术风险防控措施的有效性;

(5)风险模型的监控和验证;

(6)合规管理和内部控制管理;

(七)投诉及处理情况;

(八)下一年度的业务发展计划;

(九)银行业监督管理机构要求报告的其他事项。

第六十一条互联网贷款合作机构的风险治理结构、风险管理策略和程序、数据质量控制机制、管理信息系统和管理在运营期内发生重大调整的,商业银行应当在调整后10个工作日内向银行业监督管理机构书面报告调整情况。

第六十二条银行业监督管理机构可以根据商业银行经营管理、风险水平和互联网贷款业务发展情况,对商业银行与合作机构共同出资的贷款投资比例、相关集中风险、跨注册地管辖业务等提出相关审慎监管要求。

第六十三条银行业监督管理机构可以采取非现场监管和现场检查的方式,对商业银行互联网贷款业务进行监督检查。

银行业监督管理机构对商业银行互联网贷款业务进行数据统计和监控,评估重要风险因素。

第六十四条商业银行违反本办法规定办理互联网贷款的,银行业监督管理机构可以依据《中华人民共和国银行业监督管理法》责令其限期改正;逾期未改正,或者其行为严重危及商业银行稳健经营、损害客户合法权益的,应当采取相应的监管措施。严重违反本办法的,可依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十五条、第四十六条、第四十七条、第四十八条给予行政处罚。

第七章补充规定

第六十五条商业银行应当根据本办法制定互联网贷款管理的细则和操作规程。

第六十六条本办法未尽事宜,按照《个人贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》执行。

第六十七条外国银行分行参照本办法执行。除个人贷款期限第六条要求外,消费金融公司和汽车金融公司参照本办法开展互联网贷款业务。

第六十八条本办法由中国银行保险监督管理委员会负责解释。

第六十九条本办法自发布之日起施行。

第七十条过渡期为本办法实施之日起两年。过渡期内的新业务应遵守本办法的规定。商业银行、消费金融公司、汽车金融公司应当制定过渡期互联网贷款整改计划,明确时间进度,并在本办法实施之日起一个月内,按照本办法第五十八条的规定向银行业监督管理机构提交书面报告和整改计划,银行业监督管理机构应当对实施情况进行监督。

来源:银行保险监督管理委员会


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